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EL SEGURO DE CRÉDITO, NOCIONES BÁSICAS

EL SEGURO DE CRÉDITO, NOCIONES BÁSICAS

EL SEGURO DE CRÉDITO, NOCIONES BÁSICAS

Del seguro de crédito podríamos comenzar diciendo que es un desconocido en el mundo asegurador más tradicional. Sin ser complicado, nos encontramos ante un tipo de seguro que por sus singulares características, requiere un estudio especial.

Técnicamente, definimos el Seguro de Crédito Interno o Comercial como un conjunto de servicios encaminados a garantizar al asegurado una indemnización por las pérdidas netas que pudiera experimentar como consecuencia de la insolvencia de sus clientes a crédito. Supone, en definitiva, asegurar nuestro activo circulante (efectos a cobrar y clientes).

El primer mensaje importante es que su Utilidad no se limita exclusivamente al pago de una indemnización. El seguro de crédito viene a representar para quien lo contrata (Asegurado) una gama importante de servicios que debe explotar al máximo.

¿Qué servicios son los que ofrece el seguro de crédito? Tres servicios bien diferenciados:

-Información.

-Gestión de recobro.

-Indemnización.

“…El seguro de crédito es un desconocido en el mundo asegurador más tradicional…”

Información

La Compañía de seguros facilita en primer lugar una información detallada y completa sobre la situación comercial, patrimonial y financiera de cada uno de los clientes a crédito del asegurado.

Esa información debe ser valorada en su justa medida, ya que se trata de datos tratados profesionalmente y que deben servir para mucho al asegurado de crédito.

En primer lugar, diremos que haciendo un uso adecuado de dicha información, el asegurado debería dirigir sus ventas hacia aquellos clientes y sectores que presenten una situación de solvencia clara y por el contrario limitar o excluir a clientes que por su delicada situación económica, no sea aconsejable darles crédito.

De esa forma no hay duda que estaremos mejorando los resultados de la empresa.

Gestión de recobro

En cuando a las gestiones de recobro debemos destacar, que siendo tomadores de una póliza de crédito se dispone automáticamente de una red de recobradores a nivel nacional, para llevar a cabo todas aquellas gestiones, tanto a nivel amistoso como judicial, encaminadas a recuperar lo antes posible los impagados que pudieran haberse producido.

Estas recuperaciones o recobros pueden materializarse bien directamente en efectivo, o mejorando la situación del asegurado ante el deudor, mediante la instrumentación de la deuda en títulos puramente ejecutivos, lo que permitiría mejorar sensiblemente las acciones de un futuro recobro.

Otra gran ventaja, además de la expuesta  es la que representa el anticipo de los gastos para recobros por parte de la compañía de seguros.

Indemnización

Por último, la base del propio seguro es la indemnización con la que el asegurado puede recuperar en un determinado porcentaje el hueco patrimonial que le ha podido producir, el incumplimiento de las obligaciones por parte de sus clientes.

Disponer de un seguro de crédito es muy importante ya que estamos dotando a nuestra empresa de una estabilidad económica que se traduce en un refuerzo de nuestra solvencia ante terceras personas (entidades financieras).

Me gustaría plantear el siguiente razonamiento: Al igual que toda empresa, generalmente, tiene asegurado su inmovilizado (incendios, robo, etc.), vamos a asegurar igualmente nuestro circulante (Efectos a cobrar y clientes).

No cabe la menor duda que ante una Entidad Financiera siempre será mejor presentar, unas cuentas aseguradas, que con el normal índice de incertidumbre. Ese nivel de incertidumbre desaparece o disminuye notablemente si contamos con un seguro de crédito, pues seremos indemnizados si alguno de nuestros clientes no responde a su obligación de pago.

Ventajas e inconvenientes del seguro de crédito

Vamos a enunciar una serie de ventajas que representa la contratación de un seguro de crédito, si bien ya han sido comentadas algunas con anterioridad.

Ventajas

-Servicio de información y clasificación crediticia de clientes.

-Por la información y clasificación crediticia de clientes se pueden conocer las situaciones anómalas de los mismos, así como sus topes aconsejables de crédito.

-Al estar informado sobre el mercado, se disminuye las posibilidades de pérdidas y se pueden orientar las ventas a sectores y clientes más solventes (ampliación de mercado).

-Ahorro de gastos en información y recobros.

-Servicio de gestión de recobros.

-El servicio de recobros se extiende igualmente a la parte no asegurada.

-Servicio de Indemnización.

-El coste del seguro es uno más de la producción y en consecuencia fiscalmente deducible.

-Con este seguro se dota a la empresa de una estabilidad económica y en consecuencia se encuentra reforzada frente a terceros, facilitándose el acceso al crédito bancario, hipotecario, descuento, etc.

-Ventaja en cuanto a la tranquilidad no solo del propietario de la empresa, sino también del responsable de créditos.

-Posibilidad de reducir todo el proceso administrativo de la póliza mediante la aplicación de medios informáticos.

-Posibilidad de liberación de fondos de autoseguro para destinarlos a otros fines (reparto de dividendos, inversiones, etc.).

Inconvenientes

No todo van a ser ventajas. Antes de enunciar los posibles inconvenientes del seguro de crédito hay que destacar que alguno de ellos son relativos a los planteamientos que en cada caso puedan realizarse.

-El coste del seguro, es un inconveniente relativo a estudiar en cada caso, si bien no son primas de reducida cuantía.

-El proceso de clasificación resulta en algunos casos lento.

-La compañía con su información  puede desestimar operaciones que nosotros consideremos viables.

-Indemnización en torno del 80% al 90%, nunca del 100%.

La indemnización se produce cumpliéndose unas condiciones y en unos plazos predeterminados dictaminados por cada compañía, pero nunca al primer requerimiento.

Alfredo Gil (Gestor integral de riesgo comercial)

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